Polica kasko osiguranja štiti vaše vozilo od financijskih posljedica prometne nezgode (nastale vašom krivnjom), vandalizma ili krađe. Osim toga štiti vas od situacija kao što su štete nastale pod utjecajem prirodnih i inih katastrofa kao što su požari, poplave, pad stabla i slično.
Ideja kasko police je da vas zaštiti od većeg financijskog rizika u slučaju ozbiljnog oštećenja i veće materijalne štete na vozilu.
Kada se odlučite za kasko osiguranje vozila valja znati i što sve takve vrste polica ne pokrivaju i pod kojim uvjetima će osiguranje odbiti isplatu.
Kasko osiguranje obično neće isplatiti štetu (osigurninu):
- ako ste pod utjecajem alkohola (imate iznad 0,5 promila alkohola u krvi)
- nemate važeću prometnu dozvolu
- nemate propisanu opremu (npr. nemate zimske gume kada to zakon nalaže)
- kada vozilo nije tehnički ispravno
- krađu ili provalu u slučaju da je ključ vozila bio u automobilu
- kvar motora
- štetu nastalu uslijed smrzavanja tekućine za hlađenje motora, gubitkom ulja ili rashladne tekućine tijekom nastavka vožnje nakon oštećenja vozila
- štetu nastalu na vozilu koje je opterećeno preko dopuštene nosivosti i sl.
Koliko košta kasko osiguranje?
Kod odabira osiguravatelja, valja paziti na uvjete, ali i na konačnu cijenu police osiguranja.
Osnovica za obračun premije kasko osiguranja je novonabavna vrijednost vozila, no cijena premije ovisi i o drugim faktorima kao što su marka vozila, ugovara li ga pravna ili fizička osoba, dob osiguranika, starost vozila, snaga vozila i sl. Također novonabavna vrijednsot vozila
Možda je najbolje objasniti na primjeru:
Posjedujete Toyota Yaris Cross Hybrid. Prije 2 godine kupili ste ga na akciji za 20.000 eura s uključenim PDV-om. Njegova cijena bez akcijskog popusta iznosila je 25.000 eura.
Upravo na tu cijenu ga i trebate osigurati. Mogli ste ga primjerice dobiti i kao glavni zgoditak na nagradnoj igri. Tada vas je on koštao samo cijenu one srećke što ste platili, no on i tada ima tržišnu vrijednost kao u salonu auta (punu cijenu) .
U vašem je interesu da je vozilo osigurano na stvarnu novu vrijednost i za to postoji jako dobar razlog:
- U slučaju krađe ili totalne štete polazna osnovica za isplatu odštete jest upravo svota osiguranja vašeg vozila. Od toga iznosa se oduzima amortizacija kao i spašeni dijelovi (u slučaju totalne štete).
Znači: Što je veća polazna osnovica više novca dobijete kroz odštetu.
Ako pak djelomično oštetite vozilo isto tako će vam u servisu ugraditi nove dijelove a ne stare, ne zamjenske, nego originalne.
Koje kasko osiguranje uzeti: puno ili djelomično, sa ili bez franšize?
Puno kasko osiguranje:
Želite li biti potpuno pokriveni, odabrat ćete puno kasko osiguranje. U tom slučaju, ne samo da ćete imati pravo na odštetu u slučaju prometne nezgode koju ste skrivili, nego i obeštećenje u slučaju raznih drugih rizika (krađa, vremenske nepogode, vandalizam i sl.).
Puno kasko osiguranje možete uzeti i sa franšizom. Ovo znači da ćete vi sa određenim iznosom sudjelovati u šteti na vašem vozilu. Primjerice, ako ugovorite kasko sa franšizom od 150 eura i prijavite štetu po kasku od 2.000 eura osiguranje će vam isplatiti 1.850 eura a preostalih 150 eura će te pokriti sami. Kasko sa franšizom je nešto povoljniji (plaćate manju premiju u odnosu na kasko bez franšize) jer osiguranjima smanjuje rizik da ćete prijavljivati sitne štete. Štete, tj.pokrića, za koja vas štiti kasko polica ne mjenjaju se bez obzira ugovorili ga vi sa ili bez franžize. Dakle, razlika je jedino u tome što bez franšiže osiguranje pokriva cijelu štetu a sa franšizom od iste štete se odbija iznos franšize.
Djelomično kasko osiguranje:
Nemate potrebu za punim kasko osiguranjem ili je vaše vozilo prestaro za puni kasko, preporučamo da uzmete djelomično kasko osiguranje. Kod ove vrste osiguranja, možete se osigurati protiv točno određenih rizika ili paketa rizika.
Na primjer, možete ugovoriti osiguranje od tuče, naleta divlje životinje i sl. Djelomični kasko ugovara se uz policu obveznog auto osiguranja.
Dopunska pokrića uz puno kasko osiguranje
Ako ste auto osigurali i punom premijom kasko osiguranja, i dalje možete doplatiti za posebne vrste situacija.
Primjerice, možete doplatiti:
- Osiguranje od nezgode za vozače i putnike u motornim vozilima kojim se osigurava vozač i suvozač za slučaju smrti ili trajnog invaliditeta kao posljedice prometne nezgode. Vozač i putnici dobit će isplatu bez obzira na to tko je skrivio prometnu nezgodu.
- Automobilska asistencija – može pokrivati usluge popravka vozila na licu mjesta, prijevoza, usluge zamjenskog vozila, smještaja ili dostave vozila nakon popravka.
Ukoliko vam se dogodi šteta po auto kasku, na ovo obratite pažnju:
Za svaku veću štetu koju namjeravate prijaviti po kasko polici, zovite policiju da izađu na mjesto događaja. U tom slučaju radi se policijski zapisnik (nadugo i naširoko opisana i nacrtana nezgoda) ili pak zabilješku (jednostavan tekstualni opis nezgode) .
Ovaj izlazak bi vas mogao i koštati jer će te moguće platiti kaznu za prometni prekršaj (ako je nastao prije nesreće) ili ćete platiti i sami izlazak policije (60 eura). To je još uvijek zanemariv iznos u odnosu na štetu koju možete prouzročiti ne zvanjem policije i posljedično problemom s naplatom kaska u slučaju većih šteta.
Naime, iako je kasko osiguranje dobrovoljni vid osiguranja u njegovim uvjetima gotovo uvijek imate članak koji se poziva na mjerenje razine alkohola u krvi kao i droga prilikom štetnog događaja. To u praksi znači da kad imate veću štetu na vozilu naša preporuka je da zovete policiju da izađu na mjesto događaja te naprave zapisnik ili zabilješku, također i alkotest koji će potvrditi da u trenutku nesreće niste bili pod utjecajem alkohola.
Prijava štete po polici kasko osiguranja
Tada idete na svoje matično osiguranje kod kojeg imate zaključen ugovor o kasku osiguranju, te podnosite odštetni zahtjev. Obavezno sa sobom ponesite vozačku dozvolu, prometnu dozvolu vozila kojeg ste vozili u trenutku nezgode kao i dokument koji ste dobili od policije kada vam je radila alkotest.
Tamo ćete ispuniti dokumentaciju u koju trebate upisati podatke o vozaču, vozilu, mjestu i vremenu prometne nezgode, detaljan tekstualni opis te crtež (kako se dogodila nezgoda).
Na drugom papiru iznosite podatke o vlasniku vozila, naziv, da li vozilo služi sa osobne ili poslovne svrhe, da li je u sustavu PDV-a i sl. Ukoliko je vlasnik/korisnik pravna osoba ponesite sa sobom i pečat. Ako je policija izašla na očevidu to će te navesti u zahtjevu a osiguranje će u službenoj formi zatražiti od policije da im se dostavi zapisnik ili zabilježba. Ta dostava obično zna potrajati nešto duže, najčešće 1-2 mjeseca.
U tom slučaju vaš predmet ne ide dalje u obradu dok se ne prikupi sva dokumentacija uključujući taj policijski zapisnik ili zabilješku.
Naš je savjet da kao stranka u postupku otiđete osobno na policijsku postaju koja je bila na očevidu te uz mali trošak službenih biljega u pismenoj formi zatražite požurnicu za izradu zapisnika/zabilješke. Tada ćete ga vjerojatno dobiti kroz desetak dana. Kada ga preuzmete, odmah ga odnesite u osiguranje na protokol da se vaš predmet što prije nastavi obrađivati. Ne zaboravite napraviti barem jednu fotokopiju istoga.
Pažnja
Nekoliko dana ili čak i odmah nakon prijave štete od strane procjenitelja ćete dobiti izvid štete na kojemu stoji što se na vašem oštećenom autu popravlja a što se mijenja. Izvid štete ne predstavlja dokument koji vam „obećava“ isplatu štetu po vašem štetnom događaju. Da će vam šteta biti plaćena potvrđuje tek pravna osnova, nakon što slučaj obradi pravna služba. Kada imate izvid štete te vam je pravna služba potvrdila pravni osnov odvedite auto u servis na popravak.
Tijekom popravka trebati paziti da se vaše vozilo popravlja isključivo sukladno izvidu štete. Za sva eventualna dodatna oštećenja koja se mogu dovesti u vezu sa štetnim događajem a nisu navedeni na prvom izvidu serviser treba zatražiti naknadni izvid štete. Ukoliko osiguranje i takve dodatne radove odobri možete biti mirni i sigurni da nećete trebati nadoplatiti dodatne radove na vašem vozilu. U protivnom ako Vam se nešto na vozilu popravi a vi za to nemate adekvatan izvid štete morat ćete to platiti o svom trošku.
Kada Vam ga poprave možete potpisati dokument o isplati kojim osiguranje može popravak platiti direktno servisu, te na taj način pojednostaviti proces plaćanja. U protivnom osiguranje plaća vama a vi servisu.
Napomena za pravne osobe
Ako ste vi kao osiguranik/oštećeni (pravna) osoba obveznik PDV-a isplata štete (osigurnina) koju će osiguranje isplatiti vama, ili po vašem pristanku isplatiti direktno serviseru, ovisi o vašem tretmanu pretporeza pri nabavi vozila. To je stoga što je novonabavna vrijednost vozila kao osnovica za izračun vrijednosti cijene kaska uzeta bez PDV-a.
Osiguranicima koji su obveznici PDV-a, a koji su imali pravo odbitka pretporeza, osigurnina (isplata štete) se umanjuje za PDV. Ovo je zato što je pri obračunu novonabavne vrijednosti koja je osnova za izračun visine kasko premije koju plaćate ona umanjena za PDV pa ste plaćali i manju premiju. Osiguranici koji nemaju pravo odbitka pretporeza, osigurnina se isplaćuje s PDV-om, ako je u novonabavnu vrijednost vozila koja predstavlja osnovicu za obračun premije osiguranja iskazan i uključen PDV.
