Polica Kasko osiguranja štiti Vaše vozilo od financijskih posljedica prometne nezgode (nastale Vašom krivnjom), vandalizma ili krađe. Osim toga, štiti Vas od situacija kao što su štete nastale pod utjecajem prirodnih i inih katastrofa kao što su požari, poplave, pad stabla i slično.
Ideja Kasko police je da Vas zaštiti od većeg financijskog rizika u slučaju ozbiljnog oštećenja i veće materijalne štete na vozilu.
Kada se odlučite za Kasko osiguranje vozila, valja znati i što sve takve vrste polica ne pokrivaju i pod kojim uvjetima će osiguranje odbiti isplatu.
Kasko osiguranje obično neće isplatiti štetu (osigurninu):
- ako ste pod utjecajem alkohola (imate iznad 0,5 promila alkohola u krvi)
- nemate važeću prometnu dozvolu
- nemate propisanu opremu (npr. nemate zimske gume kada to zakon nalaže)
- kada vozilo nije tehnički ispravno
- krađu ili provalu u slučaju da je ključ vozila bio u automobilu
- kvar motora
- štetu nastalu uslijed smrzavanja tekućine za hlađenje motora, gubitkom ulja ili rashladne tekućine tijekom nastavka vožnje nakon oštećenja vozila
- štetu nastalu na vozilu koje je opterećeno preko dopuštene nosivosti i sl.
Koliko košta Kasko osiguranje?
Kod odabira osiguravatelja, valja paziti na uvjete, ali i na konačnu cijenu police osiguranja.
Osnovica za obračun premije Kasko osiguranja je novonabavna vrijednost vozila, no cijena premije ovisi i o drugim faktorima kao što su marka vozila, ugovara li ga pravna ili fizička osoba, dob osiguranika, starost vozila, snaga vozila i sl. Također i nova nabavna vrijednost vozila.
Možda je najbolje objasniti na primjeru:
Posjedujete Toyota Yaris Cross Hybrid. Prije 2 godine kupili ste ga na akciji za 20.000 eura s uključenim PDV-om. Njegova cijena bez akcijskog popusta iznosila je 25.000 eura.
Upravo na tu cijenu ga i trebate osigurati. Mogli ste ga primjerice dobiti i kao glavni zgoditak na nagradnoj igri. Tada Vas je on koštao samo cijenu one srećke što ste platili, no on i tada ima tržišnu vrijednost kao u salonu auta (punu cijenu) .
U Vašem je interesu da je vozilo osigurano na stvarnu novu vrijednost i za to postoji jako dobar razlog:
- U slučaju krađe ili totalne štete polazna osnovica za isplatu odštete jest upravo svota osiguranja Vašeg vozila. Od toga iznosa se oduzima amortizacija kao i spašeni dijelovi (u slučaju totalne štete).
Znači: Što je veća polazna osnovica više novca dobijete kroz odštetu.
Ako pak djelomično oštetite vozilo isto tako će vam u servisu ugraditi nove dijelove a ne stare, ne zamjenske, nego originalne.
Koje Kasko osiguranje uzeti: puno ili djelomično, s franšizom ili bez nje?
Puno Kasko osiguranje:
Želite li biti potpuno pokriveni, odabrat ćete puno Kasko osiguranje. U tom slučaju, ne samo da ćete imati pravo na odštetu u slučaju prometne nezgode koju ste skrivili, nego i obeštećenje u slučaju raznih drugih rizika (krađa, vremenske nepogode, vandalizam i sl.).
Puno Kasko osiguranje možete uzeti i s franšizom. Ovo znači da ćete Vi s određenim iznosom sudjelovati u šteti na Vašem vozilu. Primjerice, ako ugovorite Kasko s franšizom od 150 eura i prijavite štetu po Kasku od 2.000 eura, osiguranje će Vam isplatiti 1.850 eura a preostalih 150 eura ćete pokriti sami. Kasko s franšizom je nešto povoljniji (plaćate manju premiju u odnosu na Kasko bez franšize), jer osiguranjima smanjuje rizik da ćete prijavljivati sitne štete. Štete, tj. pokrića, za koja Vas štiti Kasko polica ne mijenjaju se, bez obzira ugovorili ga Vi s franšizom ili bez nje. Dakle, razlika je jedino u tome što bez franšize osiguranje pokriva cijelu štetu, a s franšizom od iste štete se odbija iznos franšize.
Djelomično Kasko osiguranje:
Ako nemate potrebu za punim Kasko osiguranjem ili je Vaše vozilo prestaro za puni Kasko, preporučamo da uzmete djelomično Kasko osiguranje. Kod ove vrste osiguranja, možete se osigurati protiv točno određenih rizika ili paketa rizika.
Na primjer, možete ugovoriti osiguranje od tuče, naleta divlje životinje i sl. Djelomični Kasko se ugovara uz policu obveznog auto osiguranja.
Dopunska pokrića uz puno Kasko osiguranje
Ako ste automobil osigurali i punom premijom Kasko osiguranja, i dalje možete doplatiti za posebne vrste situacija.
Primjerice, možete doplatiti:
- Osiguranje od nezgode za vozače i putnike u motornim vozilima kojim se osigurava vozač i suvozač za slučaju smrti ili trajnog invaliditeta kao posljedice prometne nezgode. Vozač i putnici dobit će isplatu bez obzira na to tko je skrivio prometnu nezgodu.
- Automobilska asistencija – može pokrivati usluge popravka vozila na licu mjesta, prijevoza, usluge zamjenskog vozila, smještaja ili dostave vozila nakon popravka.
Ukoliko Vam se dogodi šteta po auto Kasku, na ovo obratite pažnju:
Ako je u pitanju totalna šteta na autu ili za svaku veću štetu koju namjeravate prijaviti po Kasko polici, zovite policiju da izađe na mjesto događaja. U tom slučaju radi se policijski zapisnik (nadugo i naširoko opisana i nacrtana nezgoda) ili pak zabilješku (jednostavan tekstualni opis nezgode) .
Ovaj izlazak bi Vas mogao i koštati jer ćete vjerojatno platiti kaznu za prometni prekršaj (ako je nastao prije nesreće), ili ćete platiti i sami izlazak policije (60 eura). To je još uvijek zanemariv iznos u odnosu na štetu koju možete prouzročiti ne zvanjem policije i posljedično problemom s naplatom Kaska u slučaju većih šteta.
Naime, iako je Kasko osiguranje dobrovoljni vid osiguranja, u njegovim uvjetima gotovo uvijek imate članak koji se poziva na mjerenje razine alkohola u krvi kao i droga prilikom štetnog događaja. To u praksi znači da kad imate veću štetu na vozilu, naša preporuka je da zovete policiju da izađu na mjesto događaja te naprave zapisnik ili zabilješku, također i alkotest koji će potvrditi da u trenutku nesreće niste bili pod utjecajem alkohola.
Prijava štete po polici Kasko osiguranja
Idete na svoje matično osiguranje kod kojeg imate zaključen ugovor o Kasku osiguranju, te podnesite odštetni zahtjev. Obavezno sa sobom ponesite vozačku dozvolu, prometnu dozvolu vozila kojeg ste vozili u trenutku nezgode, kao i dokument koji ste dobili od policije kada vam je radila alkotest.
Tamo ćete ispuniti dokumentaciju u koju trebate upisati podatke o vozaču, vozilu, mjestu i vremenu prometne nezgode, detaljan tekstualni opis te crtež (kako se dogodila nezgoda).
Na drugom papiru iznosite podatke o vlasniku vozila, naziv, da li vozilo služi za osobne ili poslovne svrhe, da li je u sustavu PDV-a i sl. Ukoliko je vlasnik/korisnik pravna osoba ponesite sa sobom i pečat. Ako je policija izašla na očevidu, to ćete navesti u zahtjevu,a osiguranje će u službenoj formi zatražiti od policije da im se dostavi zapisnik ili zabilježba. Ta dostava obično zna potrajati nešto duže, najčešće 1-2 mjeseca.
U tom slučaju Vaš predmet ne ide dalje u obradu dok se ne prikupi sva dokumentacija, uključujući taj policijski zapisnik ili zabilješka.
Naš je savjet da kao stranka u postupku otiđete osobno na policijsku postaju koja je bila na očevidu te uz mali trošak službenih biljega, u pismenoj formi zatražite požurnicu za izradu zapisnika/zabilješke. Tada ćete ga vjerojatno dobiti kroz desetak dana. Kada ga preuzmete, odmah ga odnesite u osiguranje na protokol, da se vaš predmet što prije nastavi obrađivati. Ne zaboravite napraviti barem jednu fotokopiju istoga.
Pažnja
Nekoliko dana ili čak odmah nakon prijave štete od strane procjenitelja, dobit ćete izvid štete na kojemu stoji što se na vašem oštećenom autu popravlja, a što se mijenja. Izvid štete ne predstavlja dokument koji vam „obećava“ isplatu štete po Vašem štetnom događaju. Da će Vam šteta biti plaćena potvrđuje tek pravna osnova, nakon što slučaj obradi pravna služba. Kada imate izvid štete te vam je pravna služba potvrdila pravnu osnovu, odvedite auto u servis na popravak.
Tijekom popravka trebate paziti da se Vaše vozilo popravlja isključivo sukladno izvidu štete. Za sva eventualna dodatna oštećenja koja se mogu dovesti u vezu sa štetnim događajem, a nisu navedeni na prvom izvidu. serviser treba zatražiti naknadni izvid štete. Ukoliko osiguranje i takve dodatne radove odobri, možete biti mirni i sigurni da nećete trebati nadoplatiti dodatne radove na Vašem vozilu. U protivnom, ako Vam se nešto na vozilu popravi a Vi za to nemate adekvatan izvid štete, morat ćete to platiti o svom trošku.
Kada se vozilo popravi možete potpisati dokument o isplati, kojim osiguranje može popravak platiti direktno servisu te na taj način pojednostaviti proces plaćanja. U protivnom, osiguranje plaća Vama a Vi servisu.
Napomena za pravne osobe
Ako ste Vi kao osiguranik/oštećenik (pravna) osoba obveznik PDV-a, isplata štete (osigurnina) koju će osiguranje isplatiti Vama ili po vašem pristanku isplatiti direktno serviseru, ovisi o Vašem tretmanu pretporeza pri nabavi vozila. Razlog je novo nabavna vrijednost vozila kao osnovica za izračun vrijednosti cijene Kaska uzeta bez PDV-a.
Osiguranicima koji su obveznici PDV-a, a koji su imali pravo odbitka pretporeza, osigurnina (isplata štete) se umanjuje za PDV. Razlog je opet novo nabavna vrijednosti koja je osnova za izračun visine Kasko premije koju plaćate, a kako je ona umanjena za PDV, Vi ste plaćali i manju premiju. Osiguranicima koji nemaju pravo odbitka pretporeza, osigurnina se isplaćuje s PDV-om, ako je u novo nabavnoj vrijednosti vozila koja predstavlja osnovicu za obračun premije osiguranja, iskazan i uključen PDV.
