Za razliku od obveznog auto osiguranja koje pokriva štetu koju svojim vozilom prouzročite trećim osobama – uključujući i putnike u vašem vozilu – Kasko osiguranje pruža zaštitu za štete nastale na vašem vozilu, neovisno o tome tko je odgovoran za njihov nastanak (vi, osoba koja je upravljala vašim vozilom ili nepoznati počinitelj, primjerice dok je vozilo bilo parkirano).
Kasko osiguranje tako pokriva štete nastale uslijed prometne nesreće, krađe, vremenskih nepogoda i drugih sličnih rizika. Riječ je o dobrovoljnom obliku osiguranja koji se može prilagoditi specifičnim potrebama i navikama vozača.
Je li Kasko osiguranje isplativo?
Generalno, Kasko nije zamišljen kao proizvod za prijavljivanje svake sitne ogrebotine, manjih parking oštećenja ili kozmetičkih šteta. Ako će klijent koristiti Kasko za svaku manju štetu, vrlo je vjerojatno da će se to već iduće godine odraziti kroz veću premiju, lošiji bonus ili nepovoljnije uvjete osiguranja.
Zašto je to tako? Zato što bi Kasko dugoročno postao neodrživ i neisplativ proizvod za osiguravajuće kuće kada bi svi prijavljivali svaku minimalnu štetu. Zato je osnovna ideja Kaska prvenstveno zaštita od većih i financijski ozbiljnijih rizika i situacija koje bi klijentu predstavljale značajan trošak ili ozbiljan financijski udar. Primjerice: veća prometna nezgoda, totalna šteta, tuča, krađa vozila, nalet na divljač, požar i slični događaji. U tom kontekstu često ima više smisla manje parking štete riješiti samostalno, a Kasko “čuvati” za ozbiljnije situacije gdje stvarno donosi najveću vrijednost.
Kada je franšiza u Kasku bolja opcija?
Franšiza u Kasku djelomično odvraća od prijavljivanja svake manje štete i potiče racionalnije korištenje police. S druge strane, klijent često zauzvrat dobiva povoljniju premiju. Drugim riječima, klijent preuzima manji dio rizika na sebe, a osiguranje pokriva ono što bi financijski moglo biti problematično.
Ugovaranjem franšize smanjuje se cijena, odnosno trošak Kasko police, uz zadržavanje pokrića istih rizika. Na taj način osiguravajuće društvo smanjuje troškove manjih i učestalih šteta te osigurava održivost ukupnog sustava Kasko osiguranja.
Zanimljivo je da i Kasko police bez ugovorene franšize često sadrže određene elemente koji funkcioniraju na sličan način. Primjerice, kod pojedinih osiguravatelja prva prijavljena šteta tijekom trajanja police (najčešće godinu dana) pokriva se u cijelosti, odnosno osiguranje snosi puni trošak popravka. Međutim, kod druge i svake sljedeće štete unutar istog razdoblja, osiguranik sudjeluje u dijelu troška.
To sudjelovanje može biti definirano kao fiksni iznos – primjerice 250 eura po šteti – ili kao određeni postotak unaprijed utvrđene vrijednosti. Takvim modelom osiguravajuća društva nastoje potaknuti odgovornije ponašanje vozača te se zaštititi od prekomjernih gubitaka.
Kada prijaviti štetu po Kasku ako ste imali više šteta?
Kod prijave štete po Kasko polici, bez obzira tko je kriv, ako vam je automobil i dalje funkcionalan i ispravan, ali se ipak ne radi o beznačajnoj šteti kao što su npr. oštećenja na vratima i slične stvari koje traže zamjenu dijelova, razmislite o tome da pričekate s prijavom te štete osiguravatelju do pred kraj isteka vaše Kasko police. Zašto? Zato što u slučaju da ste nakon toga imali nesreću i u njoj značajnije oštetili automobil, tu ćete veću štetu prijaviti kao prvu, a manju štetu kao drugu. Razlog: u drugoj ćete sudjelovati i vi jer je to druga šteta unutar godine dana, a prvu će u cijelosti pokriti osiguranje.
Koji su europski trendovi u Kasku?
Ako uzmemo susjednu Sloveniju za primjer, trend Kasko osiguranja posljednjih godina ide vrlo slično kao i u Hrvatskoj, ali je slovensko tržište ipak nešto zrelije i discipliniranije kad govorimo o korištenju Kaska i upravljanju štetama – odnosno zaštiti vlastite imovine i upravljanju financijskim rizicima. Općenito gledano, prisutno je nekoliko jasnih trendova: rast premija Kaska, skuplji popravci vozila, strože franšize, digitalizacija prijava šteta te segmentacija pokrića i paketa.
Jedan od glavnih razloga rasta Kasko premija u Sloveniji, kao i u ostatku Europe, jesu značajno skuplji popravci modernih vozila. Današnji automobili imaju puno senzora, LED i Matrix svjetala, kamera, radara i elektronike pa čak i manja parking šteta često više nije “mala” kao prije 10 godina. Primjerice, običan udarac u branik danas vrlo lako uključuje radar, senzor ili svjetlo koje višestruko povećava trošak popravka.
U Sloveniji je Kasko osiguranje vrlo rašireno, posebno za novija vozila, a franšize (odbijajući udio) uobičajeno iznose 0,5% do 1% vrijednosti vozila ili se ugovaraju u fiksnim iznosima, ovisno o paketu osiguranja. Prema posljednjim podacima, oko 70% automobila do pet godina starosti u Sloveniji, ima policu kasko osiguranja.
Koje su onda opcije osiguranja automobila i koje su razlike?
Ovisno o vašim preferencama, načinu korištenja automobila i mogućim opasnostima, možete birati između nekoliko opcija:
1. Puni (full) Kasko: Kasko osiguranje je osiguravajući proizvod koji štiti vaše vozilo od najšireg spektra rizika. U slučaju da skrivite prometnu nezgodu i oštetite svoje vozilo, možete svoju štetu sanirati preko Kasko police. Isto tako, ukoliko je netko drugi oštetio vaše vozilo a ne zna se počinitelj, čak i takvu štetu možete naplatiti preko Kaska.
2. Djelomični Kasko: Vi birate točno za koje štete i uzroke želite osigurati Vaše vozilo. Npr. tuča, vandalizam/provala, lom stakla… Izborom djelomičnog Kaska Vaša premija je niža, ali su Vam i mogućnosti isplate odnosno pokrića ograničena na točno tu štetu koju ste osigurali.
3. Kasko s franšizom: Franšiza je iznos s kojim sudjelujete u svakoj isplati štete, mijenja cijenu police, odnosno smanjuje njenu cijenu ovisno o visini franšize koju odaberete. Najčešće ide u kombinaciji s pokrićima rizika kao po punoj kasko polici. Ovo je proizvod budućnosti s win-win pozicijom za klijenta kroz nižu cijenu police za široki spektar rizika, a osiguravajuća kuća anulira rizik gubitaka zbog masovne prijave sitnijih šteta.
4. Polica AO (obvezno auto osiguranje) s dodatnim pokrićima: Ako ne želite Kasko ili imate stariji automobil, a želite imati veću razinu zaštite od one koju nudi polica AO, dodatna pokrića uz policu obveznog auto osiguranja su dobar izbor za vas, jer neka uključuju i štete koje inače spadaju u domenu Kasko polica. Tako npr. možete dodatno osigurati stakla (u slučaju da su oštećena vašom krivnjom), sudar s divljači i slično. Dodacima na AO policu možete osigurati i neke rizike i pomoći koje nisu uključene u Kasko police: dodatna zaštita za ozljede putnika, asistencija na cesti u slučaju kvara itd. te na taj način ostvarite dodatnu zaštitu po polici obveznog auto osiguranja.
Bez obzira koju vrstu zaštite automobila odabrali, vaše opcije i ponude su optimalne ako vozite odgovorno i imate nisku ili nultu povijest šteta. Upravo zato osiguravajuće kuće trebaju vaš OIB prilikom izračuna ponude, kako bi utvrdili vašu povijest šteta i prema njoj formirali cijenu police osiguranja. Vozači s manje šteta ostvaruju bolje uvjete i niže cijene, u odnosu na vozača iste dobi na istom registracijskom području i za vozilo iste jakosti motora. Više o formiranju cijena police obveznog auto osiguranja i Kasko osiguranja, pročitajte u našem vodiču za kupnju police auto osiguranja.
